Zakelijke aansprakelijkheid
Het aantal schadeclaims tegen bedrijven is de laatste jaren enorm toegenomen (claimcultuur). Het gaat daarbij zowel om een toename van het aantal en van de omvang van claims. Deze ontwikkeling wordt ondersteund door wetgeving die personen en bedrijven uitgebreidere mogelijkheden biedt tot het claimen van een financiële schadeloosstelling.
Daarom is het van groot belang dat u beschikt over een goede aansprakelijkheidsverzekering, die uw bedrijf beschermt tegen een mogelijke aantasting van het vermogen en de continuïteit van uw onderneming.
Er wordt onderscheid gemaakt in aansprakelijkheid voor bedrijven, beroepsaansprakelijkheid, werkgeversaansprakelijkheid inzake bestuurders van motorrijtuigen en milieuaansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheid
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade die aan personen of zaken is toegebracht, mits dit binnen de verzekerde hoedanigheid van het bedrijf gebeurt, en mits het bedrijf daarvoor aansprakelijk is. Dat kan schade zijn die door uw werknemers aan derden wordt toegebracht, maar ook schade die werknemers elkaar onderling toebrengen (letsel of anderszins) en schade van werknemers opgelopen tijdens het werk.
Het verzekerd bedrag per aanspraak is € 1.250.000,- of hoger. Meestal geldt een maximum van tweemaal het verzekerd bedrag per verzekeringsjaar. De AVB biedt ook dekking voor de aansprakelijkheid voor schade door het plotseling vrijkomen van milieugevaarlijke stoffen. Deze milieuschade dekking geldt niet voor schade op de verzekerde locatie zelf (het bedrijfsterrein).
Geleidelijk ontstane milieuschade, zoals het jarenlang lekken van tanks of containers, is niet gedekt. Hiervoor moet een milieuaansprakelijkheidsverzekering worden gesloten. Schade zonder dat er sprake is van schade aan personen of zaken, is niet gedekt. Uitgesloten is ook schade aan goederen die het bedrijf onder zich heeft (gebruikt, vervoert, bewaart, leent, huurt, bewerkt) en schade door motorrijtuigen of luchtvaartuigen.
De premie is afhankelijk van het soort en de omvang van het bedrijf. De premie wordt berekend over de omzet en/of het WW -jaarloon (vóór franchise), waarbij aan het einde van het verzekeringsjaar een na verrekening plaatsvindt aan de hand van de door de verzekeringnemer te verstrekken opgave. De AVB kent een verplicht eigen risico.
Beroepsaansprakelijkheid
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt de juiste dekking tegen het aansprakelijkheidsrisico bij uitoefening van uw beroep. Het gaat daarbij om fouten die een deskundige maakt, waardoor een ander (de cliënt) schade lijdt. In tegenstelling tot de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) beperkt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering de dekking tot aansprakelijkheid voor de zogenaamde zuivere vermogensschade. Onder vermogensschade wordt verstaan financieel nadeel zonder dat er sprake is van schade aan zaken of personen. Aansprakelijkheid voor schade aan zaken en/of personen, is verzekerd onder een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB).
Wegas
(werkgeversaansprakelijkheid voor bestuurders van motorrijtuigen)Uw werknemers zijn regelmatig voor u onderweg. Dit brengt risico's met zich mee die grote financiële gevolgen kunnen hebben voor u als werkgever en voor de continuïteit van uw onderneming. De Hoge Raad heeft uitspraak gedaan dat een werkgever aansprakelijk wordt geacht voor schade van een werknemer die als bestuurder van een motorrijtuig tijdens uitoefening van werkzaamheden betrokken raakt bij een ongeval en ook als een werknemer op weg is naar zijn werk en hem of haar een ongeval overkomt.
Er zijn vaak hoge bedragen gemoeid bij letselschade, dus is het financieel risico dat de werkgever loopt aanzienlijk. Compensatie van inkomensverlies, kosten zoals thuiszorg en woningaanpassing kunnen hoog oplopen. De polis dekt de aansprakelijkheid van verzekeringnemer in zijn hoedanigheid als werkgever, voor niet door een verzekering gedekte schade die zijn werknemers kunnen lijden tijdens uitoefening van hun werkzaamheden als bestuurder van een motorrijtuig.
De dekking van de WEGAS polis omvat niet alleen de letselschade, maar ook eventuele materiële schade. Dit laatste kan van belang zijn omdat de werkgever ook aansprakelijk is voor schade aan de auto van de werknemer als deze uitsluitend WA is verzekerd.
Milieuverzekering
Veel bedrijven hebben geen of onvoldoende dekking voor het aanzienlijke milieurisico dat ze lopen. Hierdoor kan milieuschade verstrekkende gevolgen hebben voor de bedrijfscontinuïteit!
De overheid hanteert het uitgangspunt "de vervuiler betaalt". Dat is in de Wet Bodembescherming vastgelegd. Bovendien is de controle na een calamiteit op mogelijke milieuschade verscherpt. Daarnaast zijn de kosten van sanering door de verscherpte regelgeving enorm gestegen.
Vervuiling van bodem of oppervlaktewater van de buurman kan dankzij de milieuschadeverzekering snel worden aangepakt. U vermijdt langdurige aansprakelijkheidsprocedures. Hierdoor kan uitbreiding van de vervuiling of omzetderving zoveel mogelijk beperkt worden. Naast de saneringskosten zelf zijn ook meeverzekerd de onderzoekskosten ,kosten van preventieve opruiming, herstelkosten van bestrating en beplanting, bedrijfsschade, kosten van herstel van ondergrondse pijpen en leidingen of kabels , verweerkosten
Personenauto zakelijk
Uw auto is een kostbaar bezit en moet goed verzekerd zijn. Wettelijke Aansprakelijkheid (WA) is verplicht, maar welke mogelijkheden zijn er nog meer?
Naast de WA dekking, is er de WA + Beperkt Casco dekking. Hier gaat het om schade veroorzaakt door inbraak, brand, storm of diefstal. De WA + Casco dekking (All Risk dekking) dekt ook schade aan uw eigen auto, ongeacht hoe deze is ontstaan. Als u bijvoorbeeld een aanrijding veroorzaakt en u heeft de WA + Casco dekking, dan is zowel de schade aan de andere partij als de schade aan de eigen auto gedekt.
De autoverzekering is uit te breiden met de rechtsbijstandverzekering, ongevallen -inzittendenverzekering en/of schadeverzekering inzittenden.
Wanneer u met uw bedrijf leaseauto(s) heeft, kan het onder soms voordelig zijn om de verzekering uit het leasecontract te laten en deze zelf te verzorgen. Wij informeren u graag verder.
Bestelautoverzekering
Uw bestelauto, terreinwagen op grijs kenteken of lichte vrachtauto (tot 3.500 kg) en de eventueel bijbehorende aanhangwagen zijn kostbaar bezit en moeten goed verzekerd zijn. Wettelijke Aansprakelijkheid (WA) is verplicht, maar welke mogelijkheden zijn er nog meer?
Naast de WA dekking, is er de WA + Beperkt Casco dekking. Hier gaat het om schade veroorzaakt door inbraak, brand, storm of diefstal. Een WA + Casco dekking (All Risk dekking) dekt ook schade aan uw eigen auto, ongeacht hoe deze is ontstaan. Als u bijvoorbeeld een aanrijding veroorzaakt en u heeft de WA + Casco dekking, dan is zowel de schade aan de andere partij als de schade aan de eigen auto gedekt.
Uniek is ons Stopel� Mobiliteits Plan voor bestelauto's . Naast de al ruime WA + Casco dekking krijgt u ook nog eens onze eigen gebrekverzekering. Gratis!!
Neem voor meer informatie contact op met één van onze adviseurs, of kijk onder het Stopel Mobiliteits Plan op onze site.
Vrachtwagenverzekering
Uw vrachtauto of trekker en de eventueel bijbehorende aanhangwagen of oplegger zijn kostbaar bezit en moeten goed verzekerd zijn. Wettelijke Aansprakelijkheid (WA) is verplicht, maar welke mogelijkheden zijn er nog meer?
Naast de WA dekking, is er de WA + Beperkt Casco dekking. Hier gaat het om schade veroorzaakt door inbraak, brand, storm of diefstal. Een WA + Casco dekking (All Risk dekking) dekt ook schade aan uw eigen auto, ongeacht hoe deze is ontstaan. Als u bijvoorbeeld een aanrijding veroorzaakt en u heeft de WA + Casco dekking, dan is zowel de schade aan de andere partij als de schade aan de eigen auto gedekt.
Uniek is ook ons Stopel Mobiliteits Plan voor vrachtauto's. Wij bieden als enige in Nederland deze unieke eigen gebrek dekking op de aandrijflijn naast onze al zeer uitgebreide WA + Casco dekking. Het kost u niets extra, maar biedt u extra zekerheid.
Neem voor meer informatie contact op met één van onze adviseurs, of kijk onder het Stopel Mobiliteits Plan op onze site.
Zakelijke rechtsbijstand
Een bedrijfsrechtsbijstandverzekering biedt een bedrijf of ondernemer bijstand bij juridische problemen, met inbegrip van juridisch advies en vergoeding van advocaten- en proceskosten (onbeperkt). De meeste polissen bieden een algemene dekking die kan worden uitgebreid met specifieke aanvullende dekkingsrubrieken. Zo kan een polis op maat worden gemaakt.
De bijstand geldt alleen voor de in de polis omschreven verzekerde activiteiten. Rechtsbijstand met betrekking tot motorrijtuigen en (lucht)vaartuigen is meestal niet standaard in de dekking opgenomen, beperkt verzekerd of aanvullend te verzekeren. Faillissement, fiscaalrechtelijke conflicten, en geschillen over vermogensbeheer en incassovorderingen zijn veelal uitgesloten.
De polis kent een wachttijd. Lopende zaken of juridische geschillen die in de lucht hangen, vallen daarmee buiten de dekking. De wachttijd geldt niet voor het verhalen van schade en voor overeenkomsten die zijn gesloten na het aangaan van de verzekering. Verzekerde is in beginsel vrij in zijn keuze van advocaat.
Brand- en gebouwenverzekeringen
Deze verzekering is bestemd voor de eigenaar van een gebouw. Naast het gebouw zelf zijn ook bijgebouwen, schuttingen, antennes, zonweringen e.d. meeverzekerd. Funderingen zijn niet automatisch meeverzekerd.
Bent u huurder en heeft u voor eigen rekening aanpassingen aan het gehuurde pand laten uitvoeren, dan biedt de huurders belangverzekering de juiste dekking.
Verzekerd bedrag is de herbouwwaarde: Onder de herbouwwaarde wordt verstaan: "het bedrag dat benodigd is voor herbouw van het verzekerde gebouw, op dezelfde locatie en naar constructie en indeling gelijkwaardig, onmiddellijk na de gebeurtenis".
Dekking: Deze verzekering voorziet onder andere in een schadevergoeding na brand, ontploffing, blikseminslag, luchtvaartuigen, storm, stoom, neerslag, inbraak of een poging daartoe, alsmede kwaadwillige beschadiging na inbraak. Gederfde huurpenningen en opruimingskosten ontstaan na een gedekt evenement zijn verzekerd. In de polisvoorwaarden is veelal een gemaximeerd bedrag opgenomen van 10% van het verzekerd bedrag van de opstal.
Advies: Laat uw funderingen meeverzekeren. In het verzekerd bedrag wordt dan ook de herbouwwaarde van de funderingen meegenomen. Laat uw onroerend goed op basis van vaste taxatie verzekeren.
Inventaris en goederenverzekering
Een verzekering die uw bedrijfsinventaris en goederen verzekert tegen een aantal met name genoemde risico's. Gebruikelijk is een uitgebreide dekking, tegen risico´s van brand (inclusief rook- en roetschade), storm, inbraak, diefstal (na braak) en diverse vormen van waterschade. De verzekering kan gesloten worden op basis van nieuwwaarde. Uitgesloten zijn oorlog, burgeroorlog, atoomkernreacties, overstromingen en dergelijke.
Al uw roerende zaken, zoals bedrijfsuitrusting, machines e.d. aanwezig in uw bedrijf en de aanwezige voorraden kunnen worden verzekerd op de inventaris/goederenverzekering. Voor verzekering van de inventaris dient het uitgegaan te worde van de aanschafwaarde (= nieuwwaarde). Voor de goederenvoorraad is de inkoopwaarde en/of kostprijs van de maximale voorraadpositie over het algemeen het uitgangspunt bij bepaling van het verzekerd bedrag.
Om onderverzekering te voorkomen willen wij u adviseren om de herbouwwaarde vast te laten stellen door een taxateur. Het taxatierapport zal deel uitmaken van de verzekeringsovereenkomst waardoor u niet over- of onderverzekerd kan zijn.
Huurdersbelangverzekering
De huurdersbelang verzekering verzekert alle verbouwingen, verbeteringen, wijzigingen die Verzekerde als huurder in of aan het gebouw (aard en nagelvast) voor zijn rekening heeft aangebracht.
Deze verzekering geeft dekking voor schade door brand, ontploffing, blikseminslag, vliegtuigschade, storm, waterschade, rook en roet schade, aanrijding en aanvaring.
Als u als huurder zaken overneemt in een nieuw gehuurde ruimte (bijvoorbeeld van de vorige huurder) is het van belang voor deze zaken een huurdersbelangverzekering te verzekeren. Deze verzekering wordt veelal gecombineerd met de bedrijfsuitrusting, inventaris en goederenverzekering.
Elektronicaverzekering
Administratieve en productiesystemen worden tegenwoordig elektronisch gestuurd en zijn bijzonder complex. Vroeger stonden systemen op zichzelf, tegenwoordig staan ze in verbinding met andere systemen en zijn toegankelijk voor eigen medewerkers en derden. De communicatie tussen systemen en mensen brengt risico´s met zich mee, vaak ongewild en soms opzettelijk.
Voor u als eigentijdse ondernemer is er nu de mogelijkheid om de schade door uitval van uw administratieve of productiesysteem goed te verzekeren. De elektronicaverzekering is geen aanvulling op uw inventarisverzekering, met het gevaar voor hiaten, dubbele dekking en te veel premie.
Dekking
Deze verzekering dekt plotselinge en onvoorziene materiële beschadiging aan de elektronica, diefstal (na braak) van deze elektronica, de extra kosten voor het huren van vervangende apparatuur, de extra personeelskosten, de reconstructiekosten, het reconstrueren van verloren of verminkte toepassingsprogrammatuur of verwerkte data als gevolg van een materiële of immateriële schade.
Daarnaast is het mogelijk het transport- en verblijf van mobiele elektronica te verzekeren.
Bedrijfsschade
Uw bedrijf kan getroffen worden door brand of andere calamiteiten. Naast de schade aan het gebouw en inventaris/goederen moet u rekening houden met een inkomstenderving. De vaste lasten, o.a. salarissen en afschrijvingen blijven gewoon doorgaan.
Deze verzekering biedt dekking tegen de financiële gevolgen van vermindering of stagnatie van het productie- of bedrijfsproces. De gedekte gevaren kunnen variëren van uitsluitend brand, ontploffing, blikseminslag (standaarddekking) tot standaarddekking aangevuld met stormschade, waterschade, inbraak, aanrijding, aanvaring, straatafzetting en het wegvallen van stroom- of watervoorziening (standaard uitgebreide dekking). Bedrijfsschade als gevolg van molest, vulkanische uitbarsting, aardbeving, overstroming en atoomkernreacties is uitgesloten.
Het verzekerd bedrag bestaat uit de vaste kosten vermeerderd met de nettowinst of de omzet minus de variabele kosten, beide gemeten over een bepaalde periode. De uitkeringstermijn moet zodanig gekozen worden dat, indien zich het meest nadelige scenario voltrekt, het productie- of omzetverlies geheel binnen de uitkeringstermijn is hersteld.
Reconstructie, extra kosten
Deze verzekering vergoedt de daadwerkelijk gemaakte kosten voor reconstructie van informatie die voor de voortzetting van het bedrijf noodzakelijk is. Die informatie kan bestaan uit een boekhouding, brieven, contracten, archiefstukken, kaartsystemen, tekeningen, grafische voorstellingen, films, platen schijven en andere informatiedragers, monsters, mallen, modellen etc.
Bij het reconstrueren van informatie worden twee groepen van kosten onderscheiden. Enerzijds zijn dit de kosten die worden gemaakt om de gegevens te verkrijgen (reconstructiekosten): de huur van tijdelijke huisvesting voor personen die zich met de reconstructie bezighouden, het salaris van tijdelijke werkkrachten die zich met de reconstructie bezighouden, de huur van bedrijfsuitrusting alsmede extra porto -, telefoon - en telefaxkosten.
Anderzijds zijn er de kosten van de daadwerkelijke vervanging van de verloren informatie, de materiaal - en aanmaakkosten (reproductiekosten). Deze reproductiekosten vallen niet onder de dekking van een reconstructieverzekering, maar onder de dekking van de materiële brandverzekering.
Net als bij de bedrijfsschadeverzekering wordt bij een reconstructieverzekering ook een uitkeringstermijn gehanteerd. De verzekerde som is meestal een premier-risque bedrag omdat praktisch nooit vooraf te bepalen is hoeveel de reconstructiekosten zullen gaan bedragen.
De machinebreuk verzekering
De machinebreuk verzekering dekt schade aan de machine-installaties in/op de in de polis genoemde gebouwen/terreinen. Alle plotselinge en onvoorziene materiële schade is in principe gedekt. Ook een gebrek in de installatie zelf (zoals vastlopen en schade als gevolg van onoordeelkundige bediening) wordt door deze verzekering vergoed.
De machinebreuk verzekering dekt geen schade als gevolg van langzaam inwerkende invloeden, zoals slijtage, roest en afzetting van ketelsteen of oliekorsten en geleidelijke waardevermindering door de toenemende ouderdom en voor onderdelen waarvan het herstellen of vervangen tot het normale onderhoud behoort.
Verder behoren tot de normale uitsluitingen: catastroferisico´s (natuurrampen, oorlog en dergelijke) en de gevaren die op andere polissen verzekerd plegen te worden (typische brandverzekeringsrisico´s zoals brand, ontploffing, blikseminslag, diefstal en dergelijke).
Construction All Risk
De construction-all-risk-verzekering geeft een uitgebreide dekking voor aanbouwrisico´s (huizen, gebouwen, bruggen, wegen, renovatieprojecten en dergelijke).
De polis kent een aantal rubrieken; het werk zelf, het hulpmaterieel, bestaande eigendommen van de opdrachtgever, transport en aansprakelijkheid
Bijna alle risico´s, met uitzondering van catastrofes als oorlog en atoomkernreacties, zijn gedekt. De verzekering geeft een totaaldekking, waarbij alle bij de bouw betrokken partijen onder één polis verzekerd kunnen worden. (opdrachtgever, aannemers, onderaannemers, architecten, installateurs, leveranciers enzovoort).
Per rubriek geldt een verzekerd bedrag, waarbij het bedrag voor het werk zelf wordt vastgesteld op basis van de aanneemsom, doorgaans met nacalculatie. Uitgesloten zijn de risico´s van het opnieuw verrichten van verkeerd uitgevoerde werkzaamheden (eventueel daardoor ontstane verdere schade is wel gedekt), vertragingsschade en boetes (bijvoorbeeld voor te late oplevering).
De verzekering van het individuele bouwwerk eindigt bij oplevering. Het is mogelijk om een onderhoudstermijn mee te verzekeren. In dat geval is er ook dekking voor schade die pas na de onderhoudstermijn blijkt (maar tijdens de duur van de verzekering is veroorzaakt) en voor schade die voortvloeit uit werkzaamheden in het kader van de onderhoudsverplichting.
Transportgoederenverzekering
Tijdens het transport staan goederen bloot aan allerlei gevaren, zoals diefstal, ongevallen, menselijke fouten en bederf. Een transportverzekering biedt dekking voor het gehele traject, dus vanaf het moment dat de voor het vervoer bestemde zaken in de opslagplaats worden opgepakt, tot en met het moment dat de zaken op de plaats van bestemming in ontvangst zijn genomen door de geadresseerde ("pakhuis naar pakhuis").
Aangezien het vervoer meestal door derden wordt verzorgd, kunt u geen directe invloed uitoefenen op de veiligheid van uw goederen. Daarom is het altijd van belang een goederenverzekering af te sluiten, omdat vervoerders altijd hun aansprakelijkheid voor schade aan uw goederen beperken op grond van hun de in hun markt gebruikelijke vervoerscondities. Dat geldt zowel wegvervoer, zeevervoer, spoorvervoer, luchtvervoer en vervoer over binnenwateren.
Wij zorgen graag voor een oplossing die naadloos aansluit op de behoeften van uw bedrijf. We kijken daarbij onder andere naar de te vervoeren goederen, de van toepassing zijnde vervoerscondities, de gehanteerde (ver)koopvoorwaarden en het af te leggen traject.
Vervoerdersaansprakelijkheid
Een vervoeder moet de lading in dezelfde staat afleveren als waarin hij deze ontvangen heeft. Doet hij dit niet dan is de vervoeder in principe aansprakelijk voor de ontstane schade. Dit risico kan worden gedekt met een Vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering.
Deze verzekering dekt de aansprakelijkheid van de vervoerder voor schade aan of verlies van de vervoerde zaken tijdens het vervoer. Of een vervoerder aansprakelijk is of zich kan vrijtekenen (overmacht), is afhankelijk van nationale wetgeving en van internationale verdragen. Indien de vervoeder aansprakelijk is voor de ontstane schade, dan wordt de vergoedingsplicht van de vervoerder, behalve bij opzet/grove schuld, gelimiteerd. Reden daarvoor is dat de vrachtpenningen (laag) die een vervoerder in rekening brengt niet in verhouding staat tot de waarde van de goederen.(hoog)
De aansprakelijkheidslimieten voor het wegvervoer zijn:
Nationaal Wegvervoer (AVC/Boek 8 BW): € 3,40 per kilo.
Internationaal Wegvervoer (CMR Verdrag): 8,33 SDR per kilo (ongeveer € 10,00 per kilo)
Hoewel aansprakelijkheid beperkt kan worden, is een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering essentieel, omdat schadebedragen ondanks de mogelijkheid te beperken, aanzienlijk kunnen oplopen.
Expediteursverzekering
Een expediteur is degene die bemiddelt bij het tot stand brengen van vervoersovereenkomsten. Los hiervan verricht een expediteur nog vele andere werkzaamheden, zoals het verzorgen voor benodigde documenten, het zoeken van een geschikte vervoerder of geschikt vervoermiddel. Op grond van de Fenex voorwaarden is een expediteur bijna nooit aansprakelijk. Als dat toch het geval is, kan aansprakelijkheid worden beperkt tot op grond van de Fenex voorwaarden tot maximaal 7.500 SDR (ongeveer € 15.000)
Hoewel een expediteur nooit zelf vervoert, komt het in de praktijk vaak voor dat hij volgens de vrachtbrief wordt gezien als (papieren) vervoeder. Oorzaak is het niet duidelijk aangeven dat de werkzaamheden worden uitgevoerd in de hoedanigheid van expediteur. Daardoor zien opdrachtgevers de expediteur vaak als (papieren) vervoerder. Daarvoor gelden hogere aansprakelijkheidslimieten en dat is nogal nadelig.
Daarom is het van belang dat ook een expediteur een vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering sluit, die de expediteur zowel in de hoedanigheid van expediteur als (papieren) vervoerder dekt.
Zorgverzekering
Iedere Nederlander is verplicht een basisverzekering af te sluiten bij een verzekeringsmaatschappij. De basisverzekering dekt de kosten van medische behandeling volgens een wettelijk beschreven pakket aan zorg.
Het basispakket is ongeveer hetzelfde als voorheen het ziekenfondspakket. In het basispakket zit onder meer geneeskundige zorg (zoals zorg door huisartsen, ziekenhuizen, medisch specialisten en verloskundigen), ziekenhuisverblijf, tandheelkundige zorg tot achttien jaar en geneesmiddelen. Voor zorg die niet in de basisverzekering zit (zoals fysiotherapie, tandheelkundige hulp vanaf achttien jaar en alternatieve geneeswijzen) moet een aanvullende verzekering worden afgesloten. Dat is echter niet verplicht.
Verzekeraars hebben ten aanzien van de basisverzekering een acceptatieplicht, dat geldt niet voor de aanvullende verzekering. Verzekerden kunnen een eigen risico op de verzekering kiezen (dus ook voor de basisverzekering). Voor iedereen is een verplicht eigen risico van toepassing. De hoogte van het verplichte eigen risico wordt jaarlijks vastgesteld door de overheid.
Kinderen tot achttien jaar zijn op kosten van de overheid verzekerd en betalen geen premie. De premie voor de basisverzekering vanaf achttien jaar bestaat uit een inkomensafhankelijke bijdrage (die door een werkgever - indien aanwezig - wordt vergoed) en een nominale premie.
Werkgevers kunnen ervoor kiezen hun medewerkers collectief te verzekeren. Voordelen hiervan liggen op het gebied van premie, voorwaarden, acceptatie en arbeidsgerelateerde zorg. Met een collectief contract kunt u de voorwaarden scheppen om een beter verzuim- en integratiebeleid te voeren.
Ook voor werkgevers die geen collectief contract wensen te sluiten, kunnen wij een aantrekkelijk aanbod voor hun werknemers doen.
Ziekteverzuim
Een werkgever is wettelijk verplicht het loon van een zieke werknemer gedurende twee jaar door te betalen. In de meeste gevallen in het eerste jaar zelfs 100% van het laatstverdiende salaris. In het tweede jaar is dit door de Overheid gemaximeerd op 70% van het salaris. Indien een werkgever het risico van de loon doorbetalings - verplichting bij ziekteverzuim wil verzekeren zijn er twee mogelijkheden, de conventionele verzekering en de stop loss verzekering.
Bij de conventionele verzekering neemt de verzekeraar de loon doorbetalingsverplichting op zich. Met de werkgever wordt een eigen risicotermijn per ziektegeval, per werknemer overeengekomen.
Bij de stop loss verzekering draagt de werkgever de loon doorbetalingsverplichting. Als het totale bedrag dat de werkgever in een verzekeringsjaar aan loon moet doorbetalen, een bepaalde grens overschrijdt, is het meerdere voor rekening van de verzekeraar. Het eigen behoud voor de werkgever wordt vastgesteld op basis van verzuimgegevens in voorafgaande jaren. De ziekengeldverzekering kan op maat worden samengesteld.
WIA
Het kabinet heeft de WAO per 1 januari 2006 vervangen door de nieuwe Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). De WIA benadrukt wat arbeidsongeschikte werknemers nog wel kunnen en stimuleert werkgevers met financiële prikkels om gedeeltelijk arbeidsgeschikte medewerkers aan werk te helpen en te houden. Voor werknemers wordt zoveel mogelijk blijven werken financieel aantrekkelijker dan nu. De WIA is een bijzonder gecompliceerde wet.
Na de eerste 2 verzuimjaren (zie Ziekteverzuim) komt de WIA in beeld. Na 2 jaar ziekte bepaalt het UWV de mate van restverdiencapaciteit van de werknemer. Bij een loonverlies van tenminste 35% valt de werknemer onder de WIA. De WIA kent 2 regelingen, de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) en de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten).
De vuistregel is dat de IVA geldt voor werknemers die minder dan 20% van hun laatstverdiende loon kunnen verdienen. De WGA geldt voor werknemers die deels arbeidsgeschikt zijn met een loonverlies tussen 35 en 80%.
Werknemers met minder dan 35% loonverlies zijn volgens de wet niet arbeidsongeschikt. Zij blijven in dienst van de werkgever. De werkgever en werknemer moeten gezamenlijk naar een oplossing zoeken, bijvoorbeeld in de vorm van vervangend werk.
Neem voor informatie contact op met 1 van onze adviseurs. Wij zijn u graag van dienst.
AOV
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die periodiek uitkeert bij arbeidsongeschiktheid, als gevolg van ongeval of ziekte, tot maximaal 65 jaar. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt gedeeltelijk uitgekeerd volgens een in de polis vastgelegde uitkeringsschaal.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld voor zowel werknemers als werkgevers. Vooral voor werkgevers is het aan te raden een AOV te sluiten, na het weggevallen van de Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. Via een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen ondernemers voor zichzelf een vervangend inkomen verzorgen.
Ongevallen verzekering
Deze verzekering geeft een uitkering bij overlijden en/of invaliditeit als gevolg van een ongeval. Gekozen kan worden uit verschillende te verzekeren rubrieken al dan niet in combinatie met elkaar. Per rubriek wordt een bedrag verzekerd (vast of gerelateerd aan het salaris), uitgekeerd als het evenement zich voordoet; het gaat daarbij om een bedrag ineens bij overlijden en bij invaliditeit. Bij gedeeltelijke invaliditeit volgt een pro rata-uitkering. Door de vrij lage schadekans is deze verzekering relatief goedkoop.